Как получить кредит после банкротства физического лица пошаговая инструкция

Мифы о кредитах после банкротства

Самый главный миф заключается в том, что после того, как вы станете банкротом, вам больше никогда не дадут кредит. Это не совсем так. Если после того, как вас признают банкротом, вы смогли найти стабильную и официальную работу, у вас есть поручитель и вы смогли улучшить свою кредитную историю, то банк вполне сможет выдать вам кредит. И неважно, воспользовались ли вы внесудебным банкротством или добивались статуса банкрота через суд.

Дадут ли кредит после банкротства

Нет такого закона, который запрещал бы выдавать займы ранее обанкротившимся лицам. Дадут ли кредит после банкротства? – Да, такая вероятность есть, но есть несколько “но”.

Для того чтобы взять кредит после процедуры внесудебного или судебного банкротства, необходимо прийти в выбранный банк и подать заявку как обычно. Важно! Если вы были банкротом, то скрывать этого скрывать.

После того как вы оставите заявку, банк будет рассматривать вашу заявку в обычном порядке. Он может как одобрить кредит, так и отказать в нем. Однако, по наблюдениям специалистов, банке нечасто отказывают бывшим банкротам по следующим причинам:

• Банк не может отклонить заявку безосновательно, а с точки зрения закона банкротство не является основанием для отказа.
• Большую роль играет платежеспособность заемщика на момент оформления заявки. Если сейчас у вас стабильный и подтвержденный доход, это повышает ваш шанс на успех в разы.
• Если вы списали долги не так давно, то это значит, что ближайшие несколько лет вы не можете вновь подать на банкротство. Так, банк может быть спокойным, что долг будет возвращен.

В случае, если банк все-таки откажет в кредите, оспорить решение суда будет почти нереально.

Дадут ли ипотеку после банкротства

Да, возможно получить ипотечный кредит после банкротства, но это может быть сложно. После банкротства ваша кредитная история будет испорчена, что может повлиять на вероятность получить кредит. Банки будут считать вас рискованным заемщиком, поэтому вам могут предложить более высокие процентные ставки или более строгие условия для получения ипотеки.

Однако, есть несколько способов, которые могут помочь вам получить ипотеку после банкротства:

• Улучшить свою кредитную историю, выплачивая все свои долги вовремя и избегая новых задолженностей.
• Накопить большой первоначальный взнос, чтобы уменьшить сумму кредита и риски для банка.
• Обратиться в банк, где у вас есть хорошая кредитная история или где вы уже являетесь клиентом.
• Рассмотреть возможность сотрудничества с альтернативными кредиторами, такими как кредитные союзы или онлайн-кредиторы, которые могут предложить более гибкие условия кредитования.

Дадут ли микрозайм после банкротства

Получение микрозайма после банкротства может быть возможным, но это зависит от конкретной компании. Некоторые микрофинансовые организации могут одобрять заявки на микрозаймы даже у заемщиков с плохой кредитной историей.

Однако, перед тем как оформлять займ в МФО, важно убедиться, что вы можете выплатить его вовремя и не попасть в новые финансовые трудности. Обычно МФО предлагают очень высокие процентные ставки, поэтому необходимо тщательно изучить все условия и выбрать наиболее выгодный вариант.

Также, если вы планируете взять микрозайм для решения финансовых проблем, связанных с банкротством, то стоит рассмотреть другие варианты, такие как профессиональная консультация финансового планирования или поиск дополнительного заработка, чтобы улучшить свою финансовую ситуацию.

Через какое время после банкротства можно получить кредит

Подать заявку на кредит можно сразу после завершения процедуры банкротства. Во время процедуры банкротства взять новый кредит нельзя.

Что влияет на одобрение

Вот несколько основных факторов, которые влияют на одобрение кредита для когда-либо обанкротившихся лиц:

• Наличие стабильного заработка.
• Наличие собственности.
• Наличие поручителя.

Лайфхаки – как получить кредит после банкротства

Вот несколько лайфхаков, которые увеличат ваш шанс, получить кредит, ипотеку или микрозайм после завершения процедуры банкротства:

1. Улучшите свою кредитную историю. Сделать это вы сможете, если оформите кредитную карту на небольшую сумму или карту рассрочки. Их выдают охотнее, а пользование картами также отражается в кредитной истории. Выплачивайте все свои долги вовремя и избегайте новых задолженностей. Чем лучше ваша кредитная история, тем больше шансов на получение кредита.
2. Воспользуйтесь потребительским кредитом. Этот шаг более сложный, чем кредитная карта, однако взять его проще. Так вы сможете дополнительно улучшить кредитную историю и свою репутацию заемщика.
3. Если вы планируете взять ипотеку, то мы рекомендуем накопить большой первоначальный взнос: это может уменьшить сумму кредита и риски для банка.
4. Обратитесь в банк, где у вас уже есть хорошая кредитная история или где вы являетесь постоянным клиентом. Банк может быть более готовым к предоставлению вам кредита, если вы имеете у него хорошую репутацию.
5. Станьте поручителем. Если кто-то из ваших знакомых планирует взять кредит, то вы можете стать поручителем. Это также будет влиять на вашу кредитную историю. Однако, поручителем нужно идти только у надежных людей, в которых вы точно уверены, иначе вы возьмете на себя лишние долги.
6. Откройте вклад в банке, где планируете взять кредит. Это не влияет на кредитную историю, но покажет вас с лучшей стороны перед банком. При этом делать большие вклады не обязательно.

Также ваши шансы в получении кредита будут выше, если:

• У вас есть собственность, которую вы можете оставить под залог.
• У вас есть поручитель.
• Вы обращаетесь в банк, в котором у вас открыта зарплатная карта.

FAQ

Смогу ли я взять новый кредит во время процедуры банкротства?

Нет, во время процедуры взять новый кредит не удастся.

Дадут ли мне кредит после завершения процедуры банкротства?

Да, выдача займов после процедуры банкротства реальна.

Через сколько времени после банкротства можно взять кредит?

Взять кредит после банкротства физического лица можно хоть сразу, однако не факт, что вам его одобрят. В течение пяти следующих лет вы обязаны самостоятельно уведомлять банки о том, что еще недавно вас признали банкротом. Важно не время, а состояние вашей кредитной истории и подтверждение вашего заработка.

Вывод

• Взять новый кредит во время процедуры банкротства нельзя.
• После завершения процедуры банкротства при необходимости вы можете попытаться взять новый кредит.
• Наличие поручителей, улучшенная кредитная история и официальная работа со стабильным заработком увеличит ваши шансы в получении нового кредита.

За девять месяцев 2022 года, по данным проекта Федресурс, 194 145 жителей России были признаны банкротами. Для людей, оказавшихся в сложной финансовой ситуации, банкротство иногда становится единственной возможностью освободиться от долгов. Но можно ли после этой процедуры снова обратиться за кредитом или ипотекой? И как банки относятся к таким заемщикам?

Кто может стать банкротом

В России существует два варианта признания банкротом физического лица. Первый — через Арбитражный суд, куда обращается сам должник или кредитор. По закону, если долги превышают 500 тысяч рублей (сюда включены не только заемные средства, но и услуги ЖКХ, налоги и сборы, штрафы) и человек понимает, что не может их погасить, он должен обратиться с заявлением о банкротстве. Повторно подать такое заявление можно будет не ранее чем через 5 лет.

Второй вариант — внесудебное банкротство через подачу заявления в МФЦ. Условия такие: долг от 50 до 500 тысяч рублей и отсутствие имущества, которое можно забрать в счет этого долга.

По поручению президента Владимира Путина, до 1 июня 2023 года Банк России еще облегчит эту процедуру. Мы подробно рассказывали о готовящихся изменениях. Например, нижняя планка задолженности опустится до 25 тысяч, а верхняя поднимется до 1 млн рублей. Воспользоваться процедурой внесудебного банкротства смогут также неработающие пенсионеры и те, кто живет на соцпособие, в том числе по беременности и родам.

Президент поручил сократить срок, по истечении которого человек сможет снова подать заявление на внесудебное банкротство, с десяти до пяти лет.

Последствия личного банкротства

Человек, признанный банкротом, не может:

• в течение 5 лет брать кредиты без указания, что является банкротом;
• в течение 3 лет занимать руководящие должности в юридических лицах;
• в течение 10 лет занимать руководящие должности в кредитных организациях;
• в течение 5 лет занимать руководящие должности в страховых организациях, НПФ, инвестиционных фондах, микрофинансовых организациях;
• в течение 5 лет подавать новое заявление о банкротстве;
• в течение 5 лет регистрироваться в качестве ИП, если менее чем за год до подачи заявления о внесудебном банкротстве перестал быть индивидуальным предпринимателем.

Через какое время после банкротства можно взять кредит

Обращаться за кредитом можно только после окончания процедуры банкротства, которая в судебном порядке обычно длится от шести до двенадцати месяцев, во внесудебном — до полугода.

Заявку на кредит можно подать на общих условиях. В течение пяти лет после банкротства заемщик обязан сообщать банку о своем статусе банкрота. Но, по мнению экспертов, если не сделать этого при подаче заявки на кредит, последствий, скорее всего, не будет.

«Закон не предусматривает для граждан каких-либо последствий. Но можно предположить, что банки включат такое условие (сокрытие информации о личном банкротстве — прим. ред.) в качестве основания для досрочного истребования кредита, — говорит советник Консалтинговой группы РКТ Иван Стасюк. — При этом достаточно трудно предположить, что банк может не знать о банкротстве заемщика, ведь информация об этом публичная».

Как банки относятся к заемщикам-банкротам

Советник Консалтинговой группы РКТ Иван Стасюк считает, что у признанных банкротами заемщиков шансы на получение кредита невелики.

«Можно ожидать весьма скептического отношения банков к таким заемщикам. Полагаю, что получить кредит будет затруднительно, но теоретически это возможно», — говорит Стасюк.

Но есть и другое мнение. Адвокат, управляющий партнер адвокатского бюро «РИ-консалтинг» Елена Гладышева полагает, что некоторые банки даже охотнее выдают кредиты недавним банкротам как раз потому, что они не смогут в течение пяти лет снова запустить процедуру банкротства.

Банки и МФО по закону не могут отказать в кредите банкроту только из-за этого статуса. Но при этом они могут произвольно отказывать в услугах любому потенциальному заемщику, отмечает Иван Стасюк:

«Кредитный договор — это непубличный договор, банк не обязан заключать его с любым обратившимся. Критериев, при наличии которых банк обязан выдать кредит, нет. Поэтому шансов оспорить такой отказ в суде не будет».

Общего правила для работы с физлицами-банкротами у банков нет. В некоторых учреждениях такие потенциальные заемщики не проходят автоматический скоринг и отсеиваются на первом же этапе проверки. Другие банки предлагают кредиты для заемщиков с плохой кредитной историей, в число которых потенциально могут войти и банкроты.

Чтобы не стать банкротом, нужно правильно распоряжаться своими финансами. Как распределить доход, чтобы его с лихвой хватило до следующей зарплаты? Как начать откладывать, даже если кажется, что денег недостаточно? Почитайте советы экспертов.

«Вам никогда больше в жизни не дадут кредит!!!» — примерно такую «страшную» угрозу Вы со стопроцентной вероятностью услышите от коллекторов и служб взыскания банков, когда сообщите им о своем намерении обанкротиться. Насколько реальна эта угроза, да и является ли это проблемой вообще? Давайте разберемся.

Мы обзвонили некоторых наших клиентов, банкротство которых было завершено в 2018-2020 годах. Задавали простой вопрос: «Обращались ли Вы за кредитом после банкротства и каковы результаты обращения?». И получили интересные результаты. Но о них чуть позже.

Запрет на получение кредитов после завершения процедуры банкротства

Существуют ли законодательные запреты на получение кредита после банкротства? Ответ – НЕТ! По окончании процедуры банкротства полномочия финансового управляющего прекращаются. Гражданин вновь становится финансово самостоятельным, может открывать счета в банках, пользоваться банковскими картами, вкладывать, инвестировать денежные средства, а также выступать поручителем и брать кредиты. Единственное ограничение, которое устанавливается Законом о банкротстве – обязательство гражданина сообщать о факте своего банкротства в случае обращения за кредитом в течение пяти лет с момента завершения или прекращения процедуры (см. п.1 ст. 213.30 Закона о банкротстве).

И это очень важное требование, которое нужно обязательно соблюдать. Поясним. Банк, разумеется, узнает о факте Вашего банкротства независимо от того, указана будет такая информация в анкете-заявке на кредит или нет. Кредитная заявка обязательно пройдет процедуру андеррайтинга (проверки), в ходе которой банк изучит Вашу кредитную историю и обязательно увидит в ней факт банкротства. Но если Вы не укажете такую информацию, последствия в случае просрочки будут печальны. Вы можете быть привлечены к ответственности (административной или уголовной – зависит от суммы) по статье незаконное получение кредита, в связи с сокрытием существенной информации о себе. Обратите внимание: в большинстве типовых форм анкет, заявок на кредит нет стандартного вопроса «проходили ли Вы процедуру банкротства». Эти сведения в таком случае нужно обязательно указать в разделах «дополнительная информация», «прочие сведения» и им подобных.

Итак, разобрались, законодательного заперта нет. Почему же банк может отказать в выдаче кредита гражданину, прошедшему процедуру личного банкротства? Ответим вопросом на вопрос. А почему банки отказывают в кредите гражданам и не помышляющим о банкротстве?

Как уже говорилось, ваша кредитная заявка пройдет проверку — процедуру андеррайтинга. Будет изучена Ваша кредитная история и Ваше имущественное положение. Сотрудник банка (а чаще всего это специальная программа) оценит вероятность возврата и примет решение, выдавать или нет. Дело в том, что государство заботится о правах вкладчиков и следит, чтоб банки не потеряли их деньги. Для этого банки, выдавая кредит проблемным заемщикам, обязаны создать резерв под возможные потери. Чем более проблемный заемщик, тем выше размер резерва. Откуда берутся деньги на создание резервов? Из прибыли банка (далеко немаленькой). Уменьшение размера прибыли не нравится менеджменту банка, который из-за этого не получит премию, бонус. Менеджмент банка «подкрутит гайки» — установит более жесткие требования к заемщикам. Получается самоподдерживающаяся система. В зависимости от текущего положения дел у банка он может проводить жесткую или мягкую кредитную политику.

Какие факторы повлияют на вероятность одобрения кредита?

1. Кредитная история – чем «чище», тем лучше.
2. Размер вашего официального дохода – чем выше, тем лучше.
3. Наличие залога и/или поручителей.
4. Общее состояние экономики в целом и финансовой системы в частности – в кризис банки менее охотно выдают кредиты.
5. Настроение, с которым проснулся сегодня банковский ИИ (искусственный интеллект) – шутка. Хотя…

Бесплатная консультация

Кредитная история после банкротства и ее влияние на одобрение кредита

Именно кредитная история чаще всего играет определяющую роль при одобрении кредита или займа. Кредитную историю ухудшают прежде всего просрочки.

• Если Вы перестали платить по кредитам вообще, кредитная история ухудшится.
• Если Вы неоднократно допускали просрочки, но все же смогли погасить кредит (заняли, к примеру, у родственников), кредитная история ухудшится.

Кредитная история ухудшается, вероятность одобрения кредита снижается. Не обязательно стать банкротом, чтобы получить отказ во всех банках.

То есть на то, дадут или нет кредит, влияет не только и не столько сам факт банкротства, а то, как Вы к банкротству пришли. Если в Вашей истории будет много просрочек у многих кредиторов, восстанавливаться (очищаться) она будет очень долго.

Парадоксально, но факт: чем быстрее вы войдете в процедуру банкротства, не увеличивая просрочки и количество кредиторов, тем, на наш взгляд, больше шансов получить кредит после ее окончания.

У каждого банка алгоритмы оценки свои, но в целом они похожи. И в основе их лежит кредитная история. Свою кредитную историю можно узнать в бюро кредитных историй. Некоторые бюро (например, НБКИ) бесплатно рассчитывают вероятность одобрения кредита по своим методикам – кредитный рейтинг.

Кредитный рейтинг реальных людей, прошедших процедуру банкротства

Некоторые из наших сотрудников имели в прошлом проблемы с долгами и признавались банкротами (И это очень помогает нам понять потребности наших клиентов и зачастую является плюсом при трудоустройстве в нашу компанию).

Интересные моменты:

А теперь обещанные результаты обзвона наших клиентов. Мы дозвонились до 40 наших бывших клиентов. Это довольно значительная статистическая выборка:

• 4 наших клиента кредиты получили. Автокредит 1,5 млн. под довольно низкую ставку, автокредит 750 тыс., потребительский на 450 тыс., кредитная карта с лимитом 70 тыс.
• 8 нашим клиентам в кредитах/кредитных картах отказали. Справедливости ради следует отметить, что 5 из них обращались ради интереса, потребности в кредитах не испытывая.
• 28 за кредитами не обращались. Приведем некоторые цитаты: «Дышу свободно, сплю спокойно – кредиты не нужны!», «Даже слово такое слышать не хочу!», «Нет потребности, не обращался», «Очень обожглась, больше нет желания попадать в такую ситуацию».

Следует отметить, что абсолютно всем нашим клиентам: и тем, которые получили кредиты после банкротства, и тем, которым отказали, и тем, которые за кредитом не обращались приходят периодические смски из банков: «Вам одобрен кредит!».

Выводы:

• Банкротам кредиты дают! В подтверждение – реальная статистика наших сотрудников и наших клиентов.
• Чтобы увеличить шансы на получение кредита – предоставьте залог, поручительство, подтвердите высокий стабильный доход. И не обращайтесь в банки, «пострадавшие» от Вашего банкротства – в них Вы, скорее всего, в «чёрном» списке.
• Обязательно указывайте о факте Вашего личного банкротства при обращении за кредитом, займом!
• Чем меньше Вы допустите просрочек перед банкротством, тем выше шансы получить кредит после его окончания.
• Ну, и самое главное. Банкротство – это шанс начать жизнь без долгов. Вряд ли Вам захочется возвращаться в долговую кабалу вновь. Наши клиенты подтверждают это!

Остались вопросы? Звоните 8-800-333-89-13. Звонок и консультация бесплатны!