Об утверждении инструкции о порядке совершения операций с банковскими платежными карточками

С 27.11.2022 постановлением Нацбанка от 06.10.2022 N 378 утверждена новая Инструкция об осуществлении операций с банковскими платежными карточками и платежными инструментами, обеспечивающими их использование (далее — постановление N 378, Инструкция N 378).

Ранее действующий порядок совершения операций с использованием банковских платежных карточек, утвержденный постановлением Нацбанка от 18.01.2013 N 34, утратил силу (п. 6 приложения к постановлению Нацбанка от 17.11.2022 N 436 «О признании утратившими силу постановлений Правления Национального банка Республики Беларусь»).

Рассмотрим основные новшества, определенные Инструкцией N 378.

1. Сформулирован новый перечень терминов и их понятий в целях реализации единого подхода к определениям, используемым в Законе N 164-З.

В частности, введены такие понятия, как (подп. 2.16, 2.32, 2.33, 2.34 Инструкции N 378):

— картомат — программно-технический комплекс, взаимодействие с которым осуществляется в режиме самообслуживания, обеспечивающий осуществление эмиссии карточки либо персонализацию и распространение карточки банком-эмитентом (за исключением виртуальной карточки) или распространение карточки;

— платежный агрегатор — поставщик платежных услуг эквайринга (не являющийся банком-эквайером) для организации торговли (сервиса), осуществляющий деятельность по приему платежей, инициируемых держателями карточек с их использованием, в адрес этой организации торговли (сервиса), предоставляющий информацию, необходимую для осуществления указанных платежей и осуществляющий перечисление денежных средств в пользу этой организации торговли (сервиса);

— платежный инструмент, обеспечивающий использование карточки, — средство на электронном виде носителя информации, позволяющее держателю карточки с использованием ее реквизитов получить платежную услугу инициирования платежа путем создания и передачи платежного указания держателя карточки банку-эмитенту, а также информационную платежную услугу;

— платежный инструмент, обеспечивающий эмиссию и использование карточки, — средство на электронном виде носителя информации, предоставляемое банком и позволяющее держателю такого платежного инструмента получить платежную услугу эмиссии виртуальной карточки, платежную услугу инициирования платежа с использованием ее реквизитов, а также информационную платежную услугу.

2. Инструкцией N 378 урегулированы вопросы эмиссии банковских платежных карточек, оказания платежных услуг эквайринга, включая интернет-эквайринг, платежных операций, осуществляемых с использованием карточек, процессинга.

Так, как и ранее, эмиссия банковской платежной карточки предполагает заключение договора между банком-эмитентом и клиентом. Однако теперь банку необходимо заключить договор на оказание платежных услуг. В соответствии с прежним порядком банк-эмитент заключал с клиентом договор об использовании карточки и (или) кредитный договор (абз. 2 п. 8, п. 11 Инструкции N 378, абз. 2 п. 9 Инструкции N 34).

Инструкция N 378 предоставляет право банку-эмитенту персонализировать карточку до заключения договора на оказание платежных услуг в случае, если правилами платежной системы, в рамках которых эмитируется карточка, допускается не наносить на заготовку карточки информацию о клиенте и (или) держателе карточки (подп. 2.30, ч. 2 п. 8 Инструкции N 378).

Банк-эмитент вправе привлекать для осуществления персонализации карточки процессинговый центр по заключенному между ними договору (подп. 2.38, ч. 3 п. 8, п. 15 Инструкции N 378).

Эмиссия и распространение карточки банком-эмитентом (за исключением виртуальной карточки) либо персонализация карточки и распространение карточки банком-эмитентом (за исключением виртуальной карточки) теперь осуществляются посредством картомата, если такая возможность предусмотрена правилами платежной системы и (или) банка-эмитента (подп. 2.16, ч. 2 п. 10, ч. 1 п. 16 Инструкции N 378).

Кроме того, определено, что банк-эмитент обязан предоставить клиенту до заключения договора с ним или при замене карточки информацию (ч. 1 п. 13 Инструкции N 378):

— о значении термина «неурегулированный остаток задолженности клиента»;

— примерах причин возникновения неурегулированного остатка задолженности клиента;

— способах уведомления клиента о необходимости погашения (возврата) суммы неурегулированного остатка задолженности клиента, а также сроке ее погашения (возврата).

Факт получения информации должен быть подтвержден письменно, в том числе посредством использования систем дистанционного банковского обслуживания.

3. Урегулированы вопросы, относящиеся к эмиссии (созданию) платежных инструментов, обеспечивающих эмиссию, использование банковских платежных карточек, а также вопросы, связанные с распространением платежных инструментов, обеспечивающих эмиссию, использование банковских платежных карточек.

В соответствии с данным новшеством банки-эмитенты вправе осуществлять эмиссию платежных инструментов, обеспечивающих эмиссию и использование карточек, с учетом требований правил платежной системы, в рамках которых эмитирован этот платежный инструмент, а также правил банка-эмитента, эмитировавшего карточку, реквизиты которой применяются при использовании этого платежного инструмента.
Эмиссия же платежных инструментов, обеспечивающих использование карточки, осуществляется банками или поставщиками платежных услуг, не являющимися банками (п. 4, ч. 1, 2 п. 22 Инструкции N 378).

Примечание
Поставщики платежных услуг (подп. 1.30 ст. 2 Закона N 164-З):
— субъект платежных правоотношений, оказывающий платежные услуги и включенный в реестр поставщиков платежных услуг и видов оказываемых ими платежных услуг;
— государственный орган, оказывающий платежные услуги на основании актов законодательства;
— организация, имеющая право на оказание платежных услуг эмиссии и (или) распространение предоплаченного финансового платежного продукта без включения в реестр в соответствии с Законом N 164-З.

4. Отдельная гл. 7 Инструкции N 378 посвящена вопросам признания (непризнания) банком-эмитентом неавторизованными операций, осуществленных с использованием банковских платежных карточек.

Так, предусмотрено, что держатель карточки в течение одного месяца с даты выявления факта неавторизованной операции, но не позднее 70 календарных дней с даты отражения этой операции по счету клиента (счету по учету кредитов) предоставляет в банк-эмитент заявление с требованием о признании осуществленной с использованием карточки операции не авторизованной.

В случае признания операции неавторизованной банк-эмитент обязан возместить ранее списанные со счета клиента денежные средства (уменьшить размер задолженности на счете по учету кредитов) в срок, не превышающий 90 календарных дней с даты получения заявления о признании осуществленной с использованием карточки операции неавторизованной (п. 45 Инструкции N 378).

Кроме того, Инструкция N 378 определяет случаи, когда банк-эмитент вправе отказать в признании неавторизованной операции (п. 47).

Обратите внимание!
Договоры об использовании банковской платежной карточки и кредитные договоры, предусматривающие предоставление кредита при использовании банковской платежной карточки, заключенные до 27.11.2022 (до даты вступления в силу постановления N 378), не подлежат приведению в соответствие нормам Инструкции N 378 и действуют до исполнения сторонами всех обязательств по ним.
В случае продления (увеличения) срока действия таких договоров их положения подлежат приведению в соответствие требованиям Инструкции N 378 (п. 2 постановления N 378).

Читайте этот материал в ilex >>*
* по ссылке Вы попадете в платный контент сервиса ilex

Зарегистрировано в Минюсте России 25 марта 2005 г. N 6431

Настоящее Положение на основании Федерального закона от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (Собрание законодательства Российской Федерации, 2011, N 27, ст. 3872) (далее — Федеральный закон N 161-ФЗ), части второй Гражданского кодекса Российской Федерации (Собрание законодательства Российской Федерации, 1996, N 5, ст. 410), Федерального закона от 10 июля 2002 года N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (Собрание законодательства Российской Федерации, 2002, N 28, ст. 2790; 2003, N 2, ст. 157; N 52, ст. 5032; 2004, N 27, ст. 2711; N 31, ст. 3233; 2005, N 25, ст. 2426; N 30, ст. 3101; 2006, N 19, ст. 2061; N 25, ст. 2648; 2007, N 1, ст. 9, ст. 10; N 10, ст. 1151; N 18, ст. 2117; 2008, N 42, ст. 4696, ст. 4699; N 44, ст. 4982; N 52, ст. 6229, ст. 6231; 2009, N 1, ст. 25; N 29, ст. 3629; N 48, ст. 5731; 2010, N 45, ст. 5756; 2011, N 7, ст. 907; N 27, ст. 3873; N 43, ст. 5973; N 48, ст. 6728), Федерального закона «О банках и банковской деятельности» (в редакции Федерального закона от 3 февраля 1996 года N 17-ФЗ) (Ведомости Съезда народных депутатов РСФСР и Верховного Совета РСФСР, 1990, N 27, ст. 357; Собрание законодательства Российской Федерации, 1996, N 6, ст. 492; 1998, N 31, ст. 3829; 1999, N 28, ст. 3459, ст. 3469; 2001, N 26, ст. 2586; N 33, ст. 3424; 2002, N 12, ст. 1093; 2003, N 27, ст. 2700; N 50, ст. 4855; N 52, ст. 5033, ст. 5037; 2004, N 27, ст. 2711; N 31, ст. 3233; 2005, N 1, ст. 18, ст. 45; N 30, ст. 3117; 2006, N 6, ст. 636; N 19, ст. 2061; N 31, ст. 3439; N 52, ст. 5497; 2007, N 1, ст. 9; N 22, ст. 2563; N 31, ст. 4011; N 41, ст. 4845; N 45, ст. 5425; N 50, ст. 6238; 2008, N 10, ст. 895; N 15, ст. 1447; 2009, N 1, ст. 23; N 9, ст. 1043; N 18, ст. 2153; N 23, ст. 2776; N 30, ст. 3739; N 48, ст. 5731; N 52, ст. 6428; 2010, N 8, ст. 775; N 19, ст. 2291; N 27, ст. 3432; N 30, ст. 4012; N 31, ст. 4193; N 47, ст. 6028; 2011, N 7, ст. 905; N 27, ст. 3873, ст. 3880; N 29, ст. 4291; N 48, ст. 6730; N 49, ст. 7069; N 50, ст. 7351; 2012, N 27, ст. 3588), Федерального закона от 10 декабря 2003 года N 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» (Собрание законодательства Российской Федерации, 2003, N 50, ст. 4859; 2004, N 27, ст. 2711; 2005, N 30, ст. 3101; 2006, N 31, ст. 3430; 2007, N 1, ст. 30; N 22, ст. 2563; N 29, ст. 3480; N 45, ст. 5419; 2008, N 30, ст. 3606; 2010, N 47, ст. 6028; 2011, N 7, ст. 905; N 27, ст. 3873; N 29, ст. 4291; N 30, ст. 4584; N 48, ст. 6728; N 50, ст. 7348, ст. 7351) и в соответствии с решением Совета директоров Банка России (протокол заседания Совета директоров Банка России от 17 декабря 2004 года N 31) устанавливает порядок выдачи (далее — эмиссия) кредитными организациями (далее — кредитные организации — эмитенты) на территории Российской Федерации платежных карт (далее — банковские карты) и особенности осуществления кредитными организациями операций с платежными картами, эмитентом которых может являться кредитная организация, иностранный банк или иностранная организация.

(преамбула в ред. Указания Банка России от 10.08.2012 N 2862-У)

(см. текст в предыдущей редакции)